Le Plan Epargne Entreprise (PEE) est-il légiféré (halal) en islam ?
Si vous êtes salarié, votre direction vous a déjà peut-être proposé ce que l’on appelle le Plan Epargne Entreprise (vulgairement abrévié par PEE)…
Certains parlent d’épargne salariale.
Mais, qu’en est il de ce type de contrat d’un point de vue islamique ?
Car comme le disait Al Bokhari dans son livre de recueil d’ahadith authentiques “il faut faire précéder l’acte par la science”, focus donc sur ce Plan Epargne Entreprise.
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Pourquoi est-il important de connaitre la licité (islamique) de votre Plan Epargne Entreprise ?
Pourquoi est-il important de connaitre la licité (savoir si c’est halal) d’avoir un PEE ?
Tout simplement car vous, vos enfants, vos proches allez consommer les fruits de cette épargne, sous forme directe ou indirecte. Généralement pas dans l’immédiat (nous verrons que souvent les sommes sont bloquées), mais après une certaine durée. De plus, vous participez avec votre argent à l’activité économique dans laquelle il va être investi.
Et il est rapporté du prophète la parole suivante :
« Toute chair qui a poussée d’une source illicite, sera dans le feu » (le hadith en lui-même est faible, mais son sens est correct au vue des preuves suivantes) :
Et dans le hadith authentique du voyageur dont les invocations ne sont pas exaucées : car sa nourriture et sa boisson émanaient d’illicite.
Et Allah nous ordonne dans le noble Coran :
Oh messagers ! Nourrissez-vous des biens Mangez de ce qui est licite et agréable et faites de bonnes œuvres, car Je suis au courant de tout ce que vous faites !
Sourate 23, verset 51
Et
Ô les croyants! Mangez des (nourritures) licites que Nous vous avons attribuées. Et remerciez Allah, si c’est Lui que vous adorez.
Sourate 2, verset 172
D’un autre coté, en tant que musulman, nous nous devons de ne pas participer ni directement ni indirectement aux pratiques illicites telles que riba (s’il y a…) ou tout autre pratique commerciale prohibée en islam.
Cela, afin de protéger la société des effets néfastes de celles-ci.
Nous avons vu que la crise de 2008 qui a pour socle et base l’intérêt, l’aléa, et la spéculation –tous interdit en islam- a plongé -et replongeront- le monde entier dans des problèmes sans fin…
Le Plan épargne entreprise : de quoi s’agit-il ?
Le PEE est un plan épargne comme son nom l’indique mis en place par l’entreprise du salarié.
Son but ?
Pour le salarié, c’est simple: on mettra en avant la possibilité de «placer » cet argent sous diverses formes et ainsi de faire « travailler » son argent.
Pour l’employeur il y a pas mal d’avantages.
Et pour cause, en premier lieu, une règle simple à se poser avant toute offre que l’on vous fait est de savoir en quoi cela profite à la personne dont l’offre émane.
Bien évidemment, elle ne va pas faire cela pour vos beaux yeux.. Il y a bien d’autres motivations derrière cela. Passons-les au peigne fin :
Il y a trois bénéfices majeurs à l’employeur de vous proposer à souscrire un PEE. Bien souvent, l’employeur s’engage à verser lui aussi une somme mensuelle sur votre plan épargne : on parle alors d’abondement. Et sachez que les sommes versées sur le PEE au titre de d’abondement sont exonérées de pas mal de taxes et charges telles que les cotisations sociales. Mais pas seulement, elles sont déductibles également du bénéfice imposable de l’entreprise ; et sont exonérées de la taxe sur les salaires. Pas mal d’économies donc, sur lesquelles on ne crachera pas… surtout aux heures de la taxation à outrance par le FISC des PME…
Et pour que tout cela soit rentable, on bloque le fonds pendant 5 ans minimum… Si jamais vous avez déjà un PEE alors la question de la Zakat se posera donc également !
A première vue, on ne parle pas d’intérêts… En tant que musulman pouvons-nous donc investir dans un PEE ?
PEE : Dans quoi mon argent sera-t-il investi?
Le plan épargne entreprise permet de constituer un portefeuille boursier !
L’argent recueilli par le PEE avec l’apport des salaries et l’abondement de l’employeur sert en pratique à acquérir un portefeuille constitué des valeurs mobilières suivantes :
- des titres émis par des sociétés d’investissement à capital variable
- des parts de fonds communs de placement d’entreprise (FCPE),
- des titres émis par l’entreprise ou une entreprise du même groupe
- actions émises par les sociétés créées par les salariés en vue du rachat de leur entreprise.
OK, et en clair, qu’est-ce que cela veut dire ?
En clair, votre argent va être investi sur les places de marchés, bourses, etc…
Je vous propose une petite analyse vidéo d’un PEE de la BNP pour y voir plus clair :
Donc pour récapituler :
Lorsqu’on accepte d’ouvrir un PEE (Plan Epargne entreprise) on accepte le fait que son argent soit utilisé en bourse, dans des produits dérivés, rachats de crédits, assurances, et autres investissements non compatibles avec la Sharia car ceux-ci comportent soit de l’aléa exagéré, soit des intérêts, et dans le meilleures des cas: un mix des deux.
Cela va à l’encontre de ce que les savants de l’islam ont fixés pour le placement en bourse.
Comment un musulman peut accepter de participer à de telles pratiques interdites par la religion ?
Il convient donc de s’en éloigner, jusqu’à ce que des sociétés émettent des PEE compatibles avec nos préceptes.
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Et Allah Sait Mieux!